Comprar a casa própria é um sonho de longo prazo que pode sair caro para o consumidor, que encontra condições diferentes de financiamento imobiliário. De acordo com a associação de consumidores Proteste, estudar as opções disponíveis no mercado pode ajudar o cliente a poupar até 100 mil reais.
A pesquisa da entidade indica que na maioria das vezes a Caixa Econômica Federal é o banco que oferece melhores condições de crédito imobiliário. Foram analisados três cenários para definir a melhor opção, considerando as taxas de seis instituições financeiras: Banco do Brasil, Banrisul, Bradesco, Caixa Econômica Federal, Itaú e Santander, por meio do simulador virtual de cada banco.
Ainda assim, a economista da Proteste, Veronica Dutt-Ross, ressalta que cada situação é diferente e a Caixa não será necessariamente a melhor escolha para todos os clientes. “O consumidor deve ter em mente o valor do imóvel que deseja e fazer muita pesquisa. O Custo Efetivo Total (CET) é a principal dica para comparar os bancos, porque é a taxa que reflete todos os custos do financiamento”.
O saldo das contas inativas do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) também pode ser uma carta na manga dos consumidores. “Dê a maior entrada possível, esse valor vai definir o saldo devedor do imóvel, o valor das parcelas e todos os outros custos. Sempre que puder, utilize o FGTS. Pela legislação há poucas exceções em que esse dinheiro pode ser usado e o financiamento imobiliário é uma delas. É uma oportunidade para diminuir o valor da dívida”, continuou a economista.
As simulações da Proteste levaram em consideração o Sistema de Financiamento Habitacional (SFH) e o Sistema Financeiro Imobiliário (SFI). No primeiro, é possível utilizar recursos de poupança e do FGTS. Já no segundo os bancos têm plena liberdade de estipular prazos, juros e qualquer parâmetro, pois usam recursos próprios.
Sobre as taxas de financiamento de juros incidem uma série de custos adicionais, como tarifas administrativas e seguros, que encarecem o custo do financiamento. Conheça abaixo os cenários simulados pela Proteste e tabela comparativa com detalhes de taxas e preços:
Cenário 1
Imóvel de 150 mil reais, com 20% de entrada (120 mil para financiar em 30 anos)
Este cenário se beneficia das instituições que oferecem condições especiais para imóveis de menor valor (em geral até 150 mil reais). A melhor opção é a contratação do financiamento da Caixa, pelo Programa Minha Casa Minha Vida. Nesse caso, o CET é de 7,72% ao ano na Caixa e de 7,92% ao ano no Banco do Brasil.
Cenário 2
Imóvel de 400 mil reais, com 20% de entrada (320 mil para financiar em 30 anos)
Para este perfil, a Caixa ainda é a melhor opção, com 11,02% ao ano de CET para os clientes que optarem por ter um relacionamento e conta salário na instituição. O Santander tem a segunda taxa mais em conta, 11,31% ao ano. Caso o consumidor não queira ter sua conta salário ou nenhum outro tipo de relacionamento com o banco, o Itaú é o mais indicado , com CET de 11,47% ao ano.
Cenário 3
Imóvel de 960 mil reais, com 30% de entrada (672 mil para financiar em 30 anos)
Neste cenário saímos dos financiamentos via SFH, em função do valor do imóvel (acima de 800 ou 950 mil reais). Caso o consumidor queira ou tenha relacionamento com a Caixa, o CET mais em conta continua na instituição com 10,89% ao ano, mas caso o consumidor não queira nenhum tipo de relacionamento com o banco, o Banrisul é a melhor opção com CET de 12,11% ao ano.
